首创“全量承保”模式，好人生科技打造中国版Optum
[ 亿欧导读 ] “康健险已经进入巨变的前夜。”图片来自“特定授权”作者：林怡龄、编辑：刘聪2020年，新冠疫情的肆虐给保险行业带来了庞大挑战。
但特殊的是，康健险却成了所有种别中的“异类”。早在去年，作为全球最大单一金融门类的商业康健险，已经在美国迎来了新一轮的市场大发作，甚至逾越了互联网科技工业。而中国的康健险在履历三轮“换代”后也迎来了市场的春天，随之动员的即是保险科技的生长。
“疫情给全民做了很是好的启蒙和普及教育，康健险需求和保费规模已经在一日千里式的举行增长。”好人生科技首席康健经济学家汤子欧在接受亿欧大康健专访时说道。“康健险已经进入巨变的前夜。
”扎根康健险行业二十余年，汤子欧在2008年就已嗅到市场厘革的气息。彼时，好人生团体开始与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗团体洽谈。历经五年，双方互助告竣。从梅奥医疗团体全面引进10800种疾病判别诊断决议树后，好人生的3大风控体系拼图已经完整。
2014年，保险科技公司好人生科技降生。针对前两代康健险风控单薄的痛点，好人生科技耗时三年完成产物整合，率先推出赋能康健保险行业人工智能工具“健保云”平台，签约了行业半数以上保险公司。其首创的康健险“全量承保”产物运营模式，成为智能保险科技中率先能实现超大笼罩面的颠覆性创新技术，并被收录在《2020中国人工智能商业落地研究陈诉》中，该陈诉在2020世界人工智能大会中公布。
除此之外，在2020世界人工智能大会上，建立仅6年的好人生科技更是成为了《2020中国人工智能商业落地价值潜力前100强》榜单中唯一一家入榜的保险科技企业，其在AI大数据技术方面的优势已经逐步为其筑起了护城河。回看世界500强企业United Health Group旗下保险科技公司Optum Health的生长，可以到场到保险工业链各个环节中的保险科技企业，未来的市场潜力已经无法小觑。“规模上，我们可以预见签约互助的井喷，好人生科技未来会迎来收入高增长。
而技术上，连续进化机制带来了连续竞争壁垒。而我们也会恒久坚定地做中国的Optum。”谈及未来三至五年的计划，汤子欧如此说道。
聚焦风控，“健保云”平台提供服务闭环当下，随着中国老龄化人口结构改变、医疗用度支出增加、慢病比重不停加大以及康健保险意识不停提升，住民对于康健险的需求也在不停增加。而作为中国多条理康健保障体系的部署领域，政策亦在支持商业康健险的生长。银保监会的数据显示，2019年全年，康健险原保费收入7066亿元，同比增长29.7%。
而在最近5年内，其年复合增长率则凌驾了30%。面临即将到来的万亿蓝海市场，众多保险以及保险科技公司可谓摩拳擦掌。
但现实却是该行业恒久存在需求和能力不匹配的逆境。事实上，中国进场康健险的时间并不算晚。早在上世纪80年月，作为寿险产物的敲门砖，康健险生长速度较慢，恒久依附于寿险和财险公司中谋划。
但差别于其他保险，康健险保的并非生死等效果事件，而是康健的状态。从2004年起，康健险逐步走上了“康健险+康健治理”的专业化谋划门路，但怎样同质化严重、风控及承保无力，工业上下游不健全，行业迟迟未能全面扭亏。“康健险需求从来不是问题，疫情之下还刺激了需求增长。如何扩大供应？首先就需要解决保险公司谋划康健险不赚钱的问题，此时风控就显得很是重要了。
”汤子欧说。由于康健险保的是小我私家的康健状态，其注定了研发的产物并不能千人一面，而应该是万人多面。“一刀切的康健险，在获客这个阶段就难以完全贴合保户的需求，其不会察觉到这是为他量身定制的。
”汤子欧说，“另有就是核保问题上，以往粗放式的寿险式核保，只需去核有没有带病投保，但康健状况就难以权衡。有点康健状况不代表就是‘坏人’啊！”此外，康健因为存在许多人为可控的因素，诸如生活方式是否康健，患病之后是否就医等，导致了康健险在理赔端也会难以评判。汤子欧表现：“康健险如果没有风控，那就是一场灾难。”1.0时代和2.0时代所履历的痛点，直到以AI大数据加持的3.0时代来临，才获得了缓解。
当下，人工智能大数据、区块链及云盘算等新兴技术的生长已经改变了康健险业务的形态。2014年，汤子欧曾预判整个保险行业从财险、寿险到康健险，市场趋势将不行逆转，而且随着基本医疗保险的生长，商保将会迎来新时机。
而5年后康健险也会迎来发作的拐点。在看到康健险科技市场需求，预见康健险科技大生长的前景下，他提前举行了部署。2013年，好人生团体与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗团体告竣互助，从梅奥医疗团体全面引进10800种疾病判别诊断决议树。
在此之前，好人生的风控体系只有慢病治理和康健促进。而梅奥医疗团体为其搭建的正是关键的治理式医疗。
至此，好人生的三大风控体系拼图已经完整。2014年，好人生科技应运而生。
经由3年产物整合，2017年，好人生科技率先推出赋能康健保险行业人工智能工具“健保云”平台。协同大数据、人工智能与康健服务三大引擎的连续进化能力，专注为保险公司和互联网平台提供了从产物定制、数字风控、两核智化、到系统康健治理等的康健险科技服务闭环。
其中，人工智能主要赋能保险运营风控，包罗智能两核、智能投保、智能续保、智能大数据分析、保险产物精准定位等；大数据则应用于康健医疗大数据共享平台，即智能数据编译等；而康健服务指的是个体康健促进，主要围绕智能疾病诊断、智能风险诊断、智能慢病治理和智能康健干预。基于这三大引擎及其整合在一起发生的连续迭代进化的能力，健保云围绕着保户从投保到续保的一系列流程提供智能服务。
汤子欧指出，健保云的运作并非以CRM为主导，而是将风险风控点融入每个环节，实现风控主导整个创新流程。“AI大数据康健险，并非只是简朴地把原来的线下流程搬到线上。在运用AI大数据赋能康健险时我们发现，有许多能做的事情，是原先线下流程做不到的、或是想都不敢想的，因而也从来没存在过”，汤子欧说。另外，好人生科技首创的康健险“全量承保”产物运营模式，则意味着每小我私家都可以承保，每小我私家的赔付和干预措施都纷歧样。
汤子欧指出，当下，在康健领域，大部门人提到诊断第一时间想到的都是疾病诊断，但康健险需要的不仅是疾病诊断，另有疾病风险诊断。对此，健保云可以在疾病发生之前，运用其整合的海量权威跨领域知识图谱，确定风险种别和风险标签，举行万人多面的风险干预。“这万人多面的风险干预，背后是约莫9.3亿种康健风险种别的算法”，汤子欧说。AI大数据技术筑起护城河，首创“全量承保”模式从去年开始，汤子欧注意到了一个有意思的现象：“中国排名前二十的保险公司有80%已经是好人生科技的客户。
但有趣的是，从去年起，中小型的保险公司，尤其是财险公司正在大批量涌入康健险这个领域。财险公司的牌照使其可以做一年期以下的康健险，因此在车险财险出现颓势之时，这些财险公司都开始涌入到康健险市场。
我们部门客户就是这类企业。”不外，汤子欧表现，大的保险公司的需求更多是集中在某个模块上，而小的保险公司的需求则多是整包服务。据汤子欧先容，健保云作为一个平台，具备许多功效模块，其销售接纳的SaaS模式。
他透露，初创时期，好人生科技更多的是把模块分拆做增值服务，如单拆一部门做智能问诊，现在则主要是以一个整体解决方案来签约给客户，包罗风险诊断、干预处方到疾病诊断，另有智能核保、风险筛查和分析等。与此同时，好人生科技还可以为保险公司提供更多的技术解决方案，分析其潜在的需求，做到精准匹配和推送给潜在保户。不外，汤子欧表现：“众多保险公司涌入康健险市场，是康健险市场井喷前的好迹象。
在移动互联网应用很是普及的情况下，触达用户虽已经不是难事，可是触达后的有效转化变得很重要，我们是要精准判别推送的工具，降低无效的推送。”在此配景之下，好人生科技首创的“全量承保”技术将给康健险带来真正的万亿市场井喷时机。基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产物设计和订价方式，实现贴合社保的全人群笼罩，解决商业康健险核保通过率低与险企引流需求高的矛盾。
“ ‘全量承保’技术，不仅可以为中国3亿慢性病患者带去康健险保障，更能够为险企叫醒7亿亚康健人群的缄默沉静用户。”汤子欧说道。建立近6年，好人生科技已经在这个竞争猛烈的万亿蓝海市场里站稳了脚跟。现在，健保云获得了过半数保险机构、保险行业信息化平台、知名互联网平台、卫健大数据平台等机构的签约认可与深入互助，笼罩20多个省市，300余万活跃付用度户、200多种保险产物以及300多亿保费规模。
而在今年的世界人工智能大会上，好人生科技崭露头角，成为保险科技领域唯一登上《2020中国人工智能商业落地价值潜力前100强》榜单的企业。能在众多保险科技公司里异军突起，汤子欧认为好人生科技打造的AI大数据技术的高壁垒，已经开始为其铸造起护城河。汤子欧曾撰文指出，人工智能需要通过机械学习获取正确的知识和逻辑图谱，而现在需要的是机械学习中的有监视学习。因为只有有监视学习发生的有监视大数据证据才是真正的“金尺度”。
“有监视学习的壁垒很高，它是基于已有的数据和逻辑做判断，这与IBM的超级电脑‘沃森’类似，沃森也是使用大数据来学习人类的判别判断，可是有没有“金尺度”的监视机制，效果差异很远。”他说道。现在，使用AI大数据技术，好人生科技已完成临床医学和保险医学话语体系的自动识别、“翻译”、适应性进化，买通了两者的数据转化，为保险行业解决了恒久“数据孤岛”的难点和痛点。
踏上行业生长的东风，好人生科技等保险科技公司已经身处“康健险+康健治理+大数据+人工智能”四维模式的康健险3.0时代。从90年月到场第一轮医改，把公费和劳保变为社会保险，到筹备昆仑康健险，再回到上海做康健险科技，汤子欧在这个行业扎根了二十多年。
“我们能视察到，这几年康健险公司都在努力筹备互联网技术研发。而从保险科技的角度来看，行业已经有一些分化。去年，另有大量的保险科技企业只是把线下的流程搬到线上，实现流程信息化，本质上讲还是做的传统业务。
但今年越来越多的康健险科技企业开始泛起，焦点特点都是在风控、数据处置惩罚等能力上，不再只是把线下搬到线上。”汤子欧说。驻足现在，展望未来三至五年，汤子欧亦表现好人生科技仍需要在技术上发力，继续强化实验室研发的扎实基础。
“我们有信心带来连续进化的竞争壁垒。好人生科技也会恒久坚定地在中国做像Optum一样的第三方风控公司。”现在，好人生科技的服务已经笼罩了长三角、珠三角、京津冀等大都会群，它的下一站，则是紧跟当下蓬勃生长的“一带一路”。
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