本文摘要：击垮一个成年人有多容易？有一个谜底让人深思：生一场病，你就知道了。单单抗癌药就能吃垮全家，像治疗乳腺癌的 “神药” 帕博西尼，一盒 3 万，21 粒，平均一粒 1400 块。不少朋侪想到用保险来兜底，但却总在买保险的路上频繁踩坑，不是买错就是买贵。 今天，我整理出 普通人买保险的 7 大误区，希望能帮大家少走弯路。误区 1：保险没用上，钱就吊水漂了？许多人都市疑惑：“我每年花几千块买保险，几十年已往没病没灾，这钱不就白花了吗？”说实话，我明白这种困惑，但不太认同。

击垮一个成年人有多容易？有一个谜底让人深思：生一场病，你就知道了。单单抗癌药就能吃垮全家，像治疗乳腺癌的 “神药” 帕博西尼，一盒 3 万，21 粒，平均一粒 1400 块。不少朋侪想到用保险来兜底，但却总在买保险的路上频繁踩坑，不是买错就是买贵。

今天，我整理出 普通人买保险的 7 大误区，希望能帮大家少走弯路。误区 1：保险没用上，钱就吊水漂了？许多人都市疑惑：“我每年花几千块买保险，几十年已往没病没灾，这钱不就白花了吗？”说实话，我明白这种困惑，但不太认同。像汽车上的备胎、家里的防盗门窗，没用上我也不会以为白装了。

有些工具纷歧定要用上才气体现它的价值，用不上反倒是最好的效果。买保险，好比你花钱请了一个保镖。在约定的时间内，掩护你的人身宁静。

即便没有被袭击，它也实实在在提供了保障。如果确定自己 100% 不会得重疾、不会发生意外，那么买保险一定是亏的。

而疾病和意外，你基础无法预测。在我国，每 1 分钟就有 6 人死于癌症，每 6 分钟就有人死于交通事故。如果你买了一份保 30 年的定期寿险，30 年后还在世，首先要谢谢上天的眷顾，又活了 30 年。而你交的钱也没有浪费，因为保险公司用来理赔别人了。

保险就是 “保” 和 “守”，保住你活下去的能力，守护你爱的人！有了保险这道护栏，你走的每一步会越发踏实和坚定。误区 2：有病治病，没病返钱？国人都有储蓄习惯，保险公司推出 “有病治病，没病返钱” 的保险就很吃香，保证你交的钱不吊水漂。不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，但真有这么好吗?我以 30 岁女性，买 50 万保额的重疾险为例：直接说结论：返还型重疾险，不仅价钱贵几倍，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你。

这意味着，如果保障期内得重疾，消费型重疾险显着更划算。因为这两款产物都赔 50 万， B 消费型重疾险每幼年交 7115 块。如果买了 A 返还型重疾险，70 岁时顺利领取 31.2 万，收益又有多高？经盘算，IRR 收益率 只有 1.5%，跟银行存款差不多。

因此，返还型重疾险存在两大不足：一是，返还的钱纷歧定能拿到；二是，纵然拿到了也不多。另外，返还型意外险我也不推荐买，在细数「返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？里，我有详细分析。

误区 3：买大公司保险，理赔更容易？大多数女性买化妆品都选大牌子，因为名气大有保障，许多人买保险也如此，“大公司服务好，理赔又快又宽松”。而普通人眼里的大公司，要么广告打得多，要么线下署理人多。

实际上，保险行业基础没有小公司，背后的金主都是人民币玩家。《保险法》划定，开一家保险公司，注册资金至少要两个亿。各家保险公司的获赔率、理赔时效也险些一样。

市场上也经常听说，某某家保险公司的服务最好，其实服务很主观的工具。如果你遇到一个卖力任的署理人，你自然会以为服务好。

但如果你遇到一个不靠谱的署理人，你甚至会以为保险就是骗人的。关于保险公司的服务，银保监会有一个更客观科学的评级，感兴趣的朋侪可点击检察>>>因此，买保险重点看保障就好了，没须要盲目追求大品牌。误区 4：保险随便买，熬过两年就能赔？买保险时，有些业务员会这样建议：“身体有病也没关系，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔！”真的吗？我们先来看看《保险法》第 16 条：投保人有义务如实见告康健情况，否则保险公司有权排除条约。但条约建立 2 年后，保险公司不得排除条约，如果出险，应当理赔。

如果仅按字面意思明白，确实会让人发生误解。然而在实际生活中，凌驾两年仍然被拒赔的案例触目皆是。王某在 08 年投保了重疾险，13 年申请“甲状腺癌”理赔。

保险公司经由观察，发现王某在投保前已确诊 “甲状腺癌”，于是发出拒赔通知…王某这种就是典型的未如实见告，虽然已经熬过了四年，法院最终还是判拒赔。因此，千万不要隐瞒见告，业务员倒是签单赚了钱，而你不仅白交了几十年的保费，还买到一张永远无法理赔的保单。关于康健见告的技巧，有需要的朋侪可点击揭秘保险套路！康健见告随便填，过了两年一定赔？误区 5：网上买保险不靠谱？保险看不见、摸不着，难免会有人担忧：网上保险自制许多，是不是赝品？理赔会不会很贫苦？其实，互联网只是保险销售的一种渠道，这跟你买衣服一样，可以在实体店买，也可以网购。

网上保险自制不少，是因为它节约了更多成本，不用思量署理人人为、店肆租金、广告用度等，而且线上竞争猛烈，各家保险公司都在推出高性价比产物。好比，你在线下买 XX 福，每年要交上万块保费，但你买同等保额的互联网保险，至少能省一半。

此外，网上买保险也很宁静，因为这些产物都有在银保监会存案，否则是违法的。如果你实在担忧买到假保险，可以通过两个渠道验真：银保监会官网：首页 → 服务服务 → 存案产物查询。

保险公司客服：咨询官方客服，确认保险是否在售。另一方面，网上买的保险一般没有业务员跟进，不少朋侪会担忧理赔很贫苦。

线上理赔已经逐渐成为主流。好比中信保诚的数据：可以看到，有 99.8% 的人通过线上渠道申请理赔。许多时候，就算你是线下买的保险，业务员也会教我们如何通过官方 APP 或民众号举行线上理赔。

整个理赔流程都是电子化操作，无需提供纸质资料，我们自己操作也很利便快捷，这正是互联网赋予保险的新魅力。误区 6：一张保单解决所有问题？买保险是件贫苦事，条款跟天书一样，看得头皮发麻。为了省事，有的人爽性买份可以 “重新保到脚” 的保险。现在这类产物有许多，好比下面这款 “保险全家桶”：这款 “全家桶” 包罗了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等，看上去很是全面。

它的优势在于只买一次就可以了，理赔时也只需提交一次资料。但硬币都有两面，一款看似完美的保险，如果细拆下来，可能隐藏着不少缺陷。好比这款恒久意外险水份就很大，在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，价钱贵出几十倍。因此，只在一家保险公司打包一份 “保险套餐”，并不是一种明智的选择。

就像去买水果，果篮内里种种水果都有，包装很华美，可是价钱很高，分量不够，还纷歧定好吃。与其追求 “大而全” 的保险，还不如“自由组合”搭配。各家保险公司的优势产物都纷歧样，疏散投保越发物美价廉。

误区 7：只给小孩买，大人却裸奔？中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不破例。许多家长每年给孩子交上万的保险，等自己想买时，才发现钱不够了。其实，大人患重疾的风险远远高于小孩。

以最常见的癌症为例：如图所示，小孩得癌症的概率很是低，40 岁后发病率才急速上升，80 岁左右到达巅峰，是年轻时的数十倍。所以，买保险要 “先大人，后小孩”。如果大人有保障，日后纵然发生不幸，赔的钱还能留给孩子，保证正常的生活。

此外，不少家长喜欢给小孩买教育金，以为可以攒钱。但我更建议要 “先保障，后理财”，万一真的罹患大病，重疾险可以一次性赔几十万，而教育金说不定还没回本。怙恃爱子心切可以明白，但买保险还是要回归理性。

写在最后事前多一些相识，事后少一些烦恼。买保险是个很需要耐心的历程，我能做的就是把自己知道的告诉大家，只管让大家避开保险中的那些坑。

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